Článok vám prináša 5peňazí od Národnej banky Slovenska
Byť finančne gramotní je dôležité, ak sa chceme správne rozhodovať o svojich peniazoch. Zvyčajne sú to práve nedostatočné vedomosti, ktoré ohrozujú našu peňaženku a majetok. Nestačí však poznať len poučky. Dôležité je najmä vedieť sa správne rozhodovať. Opýtajme sa sami seba: Dokážeme vždy rozumne určiť, či sú pre nás určité služby a produkt vhodné alebo nie?
„Nestačí poznať iba poučky. Dôležité je najmä vedieť sa správne rozhodovať.”
Štatistiky ukazujú, že čím sme starší, tým menej o financiách a súvisiacich rizikách vieme. Možno si poviete, že v starobe už priveľa nových znalostí nepotrebujeme. V prípade financií je to práve naopak. Seniori majú v priemere najviac nasporených peňazí, s ktorými môžu disponovať. Navyše v porovnaní s mladšími domácnosťami už nemajú skoro žiadne dlhy a svoje peniaze vedia voľne použiť na prípadné investovanie.
Zároveň sú práve seniori jednou zs najviac vyhľadávaných skupín finančnými podvodníkmi. Preto sú ostražitosť a neustále vzdelávanie dôležité.
Národná banka Slovenska a finančné vzdelávanie
Do Národnej banky chodí ročne vyše dvetisíc sťažností od ľudí, nespokojných so svojou finančnou službou, alebo sa dostali do finančných problémov. Asi len štvrtina týchto sťažností je opodstatnená. Z podaní vidieť, že dospelí ľudia robia často chyby pri nakladaní s peniazmi a do finančných problémov sa dostávajú aj pre nízku finančnú gramotnosť. NBS sa aktívne venuje zvyšovaniu finančnej gramotnosti. Realizuje vzdelávania pre rozličné vekové skupiny a podporuje kvalitné projekty tretích strán.
Päť5 zásad hospodárenia pre seniorov
- Kupujte len finančné produkty a služby, ktorým rozumiete. Nechajte si vždy čas na premyslenie a pochopenie, čo kupujete.
- Nepodpisujte zmluvy na prvom stretnutí. Riaďte sa pravidlom
:„Dôveruj, ale preveruj!“ - Pri investovaní sa vždy pozerajte na viazanosť. Vo svojom veku preferujte radšej krátkodobejšie a menej rizikové produkty.
- Dajte si pozor na úvery. Ak vám to finančná situácia dovoľuje, vôbec si úver neberte.
- Buďte obozretní. Ponuky rýchleho zbohatnutia, extra výhodných nákupov alebo nečakané prosby o finančnú pomoc bývajú zvyčajne lákadlom podvodníkov.
Majte svoje výdavky a príjmy pod kontrolou
Rozpočet ako misky váh
Peniaze sú neoddeliteľnou súčasťou života každého z nás, a preto je veľmi dôležité vedieť sa o ne dobre postarať.
Nie je potrebné špeciálne vzdelanie ani zložitá matematika. Potrebné sú iba disciplína a pravidelnosť rovnako, ako keď učíte deti nový šport alebo hrať na hudobný nástroj.
Predstavte si misky na váhe, kde na jednej strane máte svoj príjem a na druhej svoje výdavky. Misky musia byť vždy na konci mesiaca vyrovnané. Ak máte výdavky vyššie ako príjmy, budete si musieť na konci mesiaca nejaké peniaze požičať. Ak však máte príjmy vyššie ako výdavky, môžete si časť príjmov niekam odložiť. Znova tak budete mať misky na váhe vyrovnané.
Vaším cieľom by malo byť, aby ste si žiadne peniaze na konci mesiaca od nikoho požičiavať nemuseli. Naopak, chceli by ste si časť príjmu odkladať bokom. Aby ste mohli svojich blízkych prekvapiť napríklad darčekom. Alebo aby bolo na nečakané zdravotné výdavky či výdavky na bývanie. Mali by ste chcieť vytvoriť si rezervu na horšie časy.
Ako na to
Pravidelnosť
Urobte si prehľad o tom, koľko peňazí každý mesiac miniete. Zaujímajte sa o to a pravidelne si to sledujte. Či platíte za telefón, televíziu, alebo len idete do divadla či na výlet. O všetkom by ste mali mať prehľad. Môžete si pomôcť rôznymi pomôckami, ale stačí aj pero a kus čistého papiera.
Disciplína
Druhý krok môže byť o niečo náročnejší. Dajte si pozor, aby všetky vaše výdavky neboli vyššie ako váš mesačný príjem. Čo ak sa to stane? V takom prípade sú dve možnosti.
Pozrite sa na váš zoznam výdavkov a nájdite niečo, čo odtiaľ môžete vyškrtnúť. Zväčša nemôžete vyškrtnúť pravidelné výdavky ako spomínaný telefón alebo účet za kúrenie, môžete však odtiaľ vyškrtnúť napr. divadlo alebo reštauráciu. Pokiaľ tam naozaj chcete ísť, musíte sa niektorý mesiac uskromniť a nasporiť si na to. Pravé preto je dôležité spisovať si svoj rozpočet a mať prehľad aj o nepravidelných výdavkoch. Viete sa takto lepšie pripraviť napr. na narodeniny svojich blízkych alebo iné výnimočné životné situácie.
Druhou z možností je skúsiť si zvýšiť príjem a privyrobiť si nejakou výpomocou, brigádou na pár hodín týždenne.
Vytvárajte si rezervu
Okrem základného cieľa by ste však mali mať i cieľ o čosi ambicióznejší. Chcete si aj niečo odložiť?. Nie je to nič zložité. Postup je rovnaký, vyžaduje si to iba trochu viac disciplíny. Stačí sa pohrať s vaším zoznamom výdavkov. Pokúste sa, aby bol čo najkratší. Čím kratší zoznam, tým viac peňazí si budete môcť na konci mesiaca odložiť. Ak sa vám pokazí chladnička, televízor alebo „pretelefonujete“ viac ako obvykle, nebudete sa musieť báť, že to nebudete mať z čoho zaplatiť. Použijete na to svoje úspory. K lepšej disciplíne pomáha posielať si peniaze určené na rezervu na samostatný sporiaci účet zriadený špeciálne na tento účel.
Prečo si dať posielať dôchodok na účet?
Založenie bežného účtu v banke
Nosí vám váš dôchodok stále v hotovosti poštárka alebo si ho každý mesiac musíte zbehnúť vydvihnúť na najbližšiu poštu?
Okrem každomesačných starostí s bankovkami a mincami existuje aj alternatíva, a síce otvorenie si účtu v banke.
Viete, že skoro 400-tisíc dôchodcov na Slovensku poberá dôchodok ešte v hotovosti?
Bežný účet je jeden z najznámejších a najbežnejších bankových produktov. Slúži hlavne na vklad a výber peňazí, úhrady, inkasá, prevody, platby platobnou kartou a iné základné operácie, ktoré takmer každá domácnosť realizuje.
Narábanie s hotovosťou a peniaze na bankovom učte majú svoje výhody aj nevýhody:
– Peniaze na bežnom účte sú nehmotné a na rozdiel od bankoviek a mincí sa nedajú chytiť. Niekomu môžu pripadať ako niečo virtuálne, iba číslo na výpise z banky. Preto ich možno ľahšie a rýchlejšie minúť. Predsa len je rozdiel, ak vyberiete desať eur z peňaženky a zaplatíte za tovar, ako keď len pošlete 10 eur ako platbu za účet za elektrinu. Preto je dobré dopredu rozmýšľať, kam sa mi hodí hotovosť a kde si uľahčiť život bezhotovostnými platbami.
+ S peniazmi na učte sa narába ľahšie. Nemusíte ich nosiť v peňaženke a chodiť platiť poukážky a platiť platby na poštu či do banky. Jednoducho vyberiete platobnú kartu a zaplatíte, alebo si sadnete za počítač/telefón a zaplatíte. Bezhotovostné platby používajte na pravidelné opakované úhrady, ktoré musíte aj tak zaplatiť (elektrina, plyn, bývanie).
+ Ak si vyberiete správny bankový produkt, okrem času môžete ušetriť aj poplatky, napr. za poukážky.
+ Bankové účty majú ďalšiu výhodu a to sú trvalé príkazy a inkasá. Ak v banke dáte pokyn na trvalý príkaz, znamená to, že v pravidelnom intervale (napr. každý mesiac) sa z vášho účtu automaticky stiahne istá suma. Tá sa následne pošle na účet príjemcu, ktorého dopredu určíte. Pri inkase si dokonca výšku platby určujete spoločnosť, ktorej máte zaplatiť – inkasant. To sa hodí najmä vtedy, ak je výška platby každý mesiac iná, napr. pri účte za telefonovanie. Nemusíte teda každý mesiac premýšľať nad tým, či ste už zaplatili a chodiť preto na poštu či do banky. Nebojte sa v banke spýtať, pomôžu vám nastaviť trvalý príkaz a pomôžu i s inkasom.
– Nie všade sa dá platobná karta použiť a nie každý máme poruke dostupný bankomat, prostredníctvom ktorého sa dá hotovosť z účtu vybrať. Stále teda nejaké tie bankovky a mince (hotovosť) v peňaženke musíme mať.
+ Bezpečnosť. Ak uložíte svoje peniaze na bankovom účte, už sa nemusíte báť návštevy zlodejov vo vašej domácnosti či straty peňaženky. Musíte si len dať pozor na svoju platobnú kartu a heslá k nej a na prístupy k vášmu účtu. V banke sú vaše peniaze na účte chránené až do výšky 100-tisíc eur.
Vedeli ste, že za rok 2020 urobili obyvatelia Európy okolo 46 biliónov platieb prostredníctvom bankových účtov alebo kariet?
Bežný účet si môžete otvoriť v niektorej z bánk. Tie ho obvykle ponúkajú v rámci balíka služieb, za ktorý si účtujú mesačný poplatok. Doplnkové služby nad rámec mesačného poplatku za vedenie účtu banky účtujú zvlášť.
Banky ponúkajú aj špeciálne účty pre seniorov a dôchodcov. Ide o cenovo zvýhodnené balíky služieb, ktoré svojou povahou vyhovujú transakciám najčastejšie vykonávanými s peniazmi práve seniormi a dôchodcami.
Účet v banke môžete mať aj úplne zadarmo. Okrem komerčných balíkov služieb, ktoré banky ponúkajú klientom pri zriadení bežného účtu, existujú aj tzv. legislatívne účty alebo účty zriadené zo zákona. Je to služba, ktorú môžu využívať občania s obmedzenou výškou príjmu, prípadne tí, ktorým vyhovuje jednoduchý objem finančných operácií a nemajú záujem o širšie balíky. Bezplatný účet je výhodný napr. aj pre dôchodcov.
Chcem pomôcť vnúčatám. Mám investovať?
Sporenie a investovanie je aj pre seniorov
Mate prebytok peňazí? Niekto by vám mohol závidieť, vy si však uvedomujete, že peniaze sú zodpovednosť a chcete pomôcť svojim deťom, vnúčatám alebo iným blízkym. Ak aj vy patríte medzi tých šťastných a poškuľujete po sľubných výnosoch, budete si musieť na začiatku zodpovedať dôležitú otázku:. „Mám dosť peňazí, ale mám aj na to, aby som ich investoval?“
Pred investovaním dokonale spoznajte hodnotu svojho majetku a rozhodnite sa, akú máte odvahu riskovať. Myslite na to, že investovanie je dlhodobá záležitosť. Nie je teda určené ani tak pre seniorov samotných, ako skôr pre ich blízkych.
Ako zistím, že si môžem dovoliť investovať?
Každý mesiac vám váš príjem dovoľuje uhradiť včas všetky účty, dopriať si, čo potrebujete a ešte vám pekná sumička aj tak ostane. To môže byť prvým náznakom toho, že máte dostatok peňazí a môžete začať rozmýšľať o sporení alebo investovaní.
Predtým ako zvážite investíciu, nezabúdajte na vaše zabudnuté podlžnosti. Ak vám ostal neuhradený nejaký splátkový predaj, máte nejaké iné úvery či podlžnosti, prebytočnú hotovosť radšej využite na splatenie týchto úverov a až potom premýšľajte o investovaní.
Peniaze navyše si môžete sporiť alebo ich investovať. Sporenie predstavuje pravidelné odkladanie časti príjmu. Sporenie so sebou, na rozdiel od investovania, neprináša riziko straty. Peniaze nemíňate, ale ani výrazne nezhodnocujete. Jeho cieľom je zvyčajne vytvoriť si finančnú rezervu na nepredvídateľné udalosti, prípadne našetriť a pomôcť blízkym s nákupom niečoho väčšieho. Naopak, prvotným cieľom investovania na finančnom trhu je zhodnotiť svoje úspory. S každou investíciou je spojené aj určité riziko straty hodnoty investovaných prostriedkov. Je to dlhodobá záležitosť a ak sa investuje dostatočne dlho, tak sa zarába a nie stráca.
Viac ako dve tretiny úspor držia Slováci podľa prieskumu Národnej banky Slovenska (NBS) v hotovosti alebo na sporiacich účtoch.
Poznajte svoj cieľ
Triezvo ste zhodnotili reálny stav vašich financií a rozhodli ste sa, že idete do toho. Investovať svoje financie správne je celá veda. Naším hlavným odporúčaním je – dôverujte odborníkom. Pripravte sa na to, že špecialisti vám položia viacero dôležitých otázok. Pred výberom vhodného produktu budete vypĺňať tzv. investičný dotazník.
- aké finančné produkty poznáte,
- koľko percent zo svojich úspor plánujete investovať,
- či pri investovaní dávate prednosť vysokému výnosu alebo bezpečiu vašej investície,
- ako často sledujete situáciu na kapitálových trhoch,
- ako rozumiete mechanizmu obchodovania s cennými papiermi či dlhopismi,
- aké sú vaše hlavné príjmy a mnoho ďalších otázok.
…
Ešte predtým je preto dobré zvolať rodinnú radu a prejsť si spoločne, aké máte ciele a očakávania. Má byť výsledkom investície udržanie si dostatku peňazí na blahobyt v dôchodkovom veku alebo nejaká konkrétna pomoc vašim blízkym?
Ruka v ruke so stanoveným cieľom ide aj čas, ako dlho chcete zhodnocovať svoje peniaze. Ak sa rozhodnete pre dlhodobé investovanie, napríklad pre vnúčatá, môžete ísť do rizikovejších produktov. Tie z krátkodobého hľadiska môžu tvoriť stratu, no z dlhodobého – pritom rátajte desiatky rokov – dokážu investorom priniesť nadpriemerný profit. Ste ochotní podstúpiť isté riziko? Alebo máte záujem o konzervatívnejšie investície a bude vám stačiť výnos na úrovni inflácie?
Ponuky si porovnajte
Odborníci jednoznačne odporúčajú riziko rozložiť. A teda, keď investovať, tak nie všetko na jednom mieste. Pokiaľ máte dostatok peňazí, rozdeľte si ich do viacerých produktov.
Rovnako ako pri výbere poistenia, úveru či účtu , aj v prípade investícií si ponuky porovnávajte. Nepozerajte len na možné výnosy, ale i aj na náklady spojené s ich vybavovaním. Pýtajte sa, aké sú poplatky za vedenie účtu, nákup a predaj cenných papierov, riadenie portfólia či správcovský poplatok a zdaňovanie.
Investovať môžete prostredníctvom produktov v banke, správcovskej spoločnosti, u obchodníka s cennými papiermi či finančného sprostredkovateľa. Vždy sa pritom obracajte na finančné inštitúcie, ktoré sú pod dohľadom Národnej banky Slovenska.
Tieto články vznikli v spolupráci s www.5peňazí.sk od Národnej banky Slovenska